Ипотека: за и против!

Первое сообщение в теме :

Мы с мужем всерьез задумались о приобретении квартиры в ипотеку. Соблазн иметь собственное жилье, безусловно, велик, но есть и ряд сомнений. А какие, на ваш взгляд, существуют плюсы, минусы, "подводные камни" и т.п.? Может быть, кто-то сможет дать хороший практический совет?

Рина, вот что касается приобретения строит.материалов (выдержка из 23главы Налогового Кодекса РФ):
Принятие к вычету расходов на достройку и отделку приобретенного дома или отделку приобретенной квартиры, комнаты возможно в том случае, если в договоре, на основании которого осуществлено такое приобретение, указано приобретение незавершенных строительством жилого дома, квартиры, комнаты (прав на квартиру, комнату) без отделки или доли (долей) в них.
Т.е.если была оговорена незавершенка,тогда человек имеет право включить в декларации расходы на достройку и ремонт.

Что касается квитанций об оплате за обучение - в период моей работы в налоговой инспекции (работала именно по возврату НДФЛ. физ.лицам) из учебных заведений несли корешки приходных ордеров, чеков ККМ не было.

девочки, тема про ипотеку, а не про возврат подоходного налога. не засоряем эфир. создайте отдельный топик на эту тему.

Наталья, спасибо за информацию!

Кто брал ипотку, поделитесь опытом. Какие подводные камни на пути встретились, в каком банке и т.д.?

мы брали в руси ипотеку. и еще сбербанк нам давал энную сумму. в итоге все же программа в руси нам понравилась больше.
из неприятных моментов помню, что в сбере нужно было найти двух поручителей с хорошим доходом до момента оформления квартиры в собственность. мы поручителей нашли, но они не понадобились (и слава богу).

Мой брат и любимая сноха брали ипотеку в Банке -Русь.Но потом их перекупили ВТБ 24...сначала вроде 300тыр.платили.первоначал.взнос....а сейчас почти 10000 каждый месяц .А раз в год+10000 стаховка

в Руси тоже 2 поручителей надо было предоставить.

Да опыт есть... в этом году должны закрыть данный кредит полностью. Итак что я могу сказать... Ипотека у нас оформлена в Сбербанке России. Из подводных камней можно выделить лишь то, что в то время брали 1% комиссии от размера кредита и страховка которая составляет не так уж и много (порядка 1500 руб в год). Плюсом кредитной программы в Сбербанке является то, что квартира по ипотеке переходит в собственность заемщика сразу же после покупки, что не скажешь о других банках, там обычно квартира находится в залоге, что в дальнейшем тянет очень много проблем. И второй момент в Сбербанке, это дифференцированные платежи. В Банке Русь, Оренбург, ВТБ 24 в основном практикуются аннуитентные платежи. В чем разница между двумя данными видами платежей.
Возьмем равносторонний прямоугольник, а проще сказать квадрат. Так вот! При аннуитентных платежах, как бы Вы не платили сумма платежа из месяца в месяц будет оставаться прежней... и Вы заплатите в итоге объем целого квадрата. А при дифференцированных платежах сумма будет постоянно снижаться и в итоге Вы заплатите объем равный не целому квадрату, а уже трапеции. Другими словами в первом варианте проценты у вас будут равны заявленным банком (ну например 15% годовых), а во втором варианте, за счет увеличенных платежей, намного меньше. И как результат при аннуитентных платежах переплата намного выше чем при дифференцированных. Тем более в Сбербанке не требовательны к сумме которую вы хотели бы погасить... чем больше заплатите тем меньше будут проценты.
Ну и спасибо большое налоговому кодексу... можно вернуть 13% - т.е. 260 тыс руб от стоимости квартиры и 13% от суммы процентов.
Удачи Всем!!!!

я недавно звонила в сбер, консультировалась. если возьмем хотя бы 1 млн. руб. на 20 лет, отдавать надо будет 3,600. Ежемесячный платеж 10тыс.
Я олчу про то что нам нужен не 1млн, а 3

Михаил,а обьясните,пожалуйста,мне поподробнее про налоговый кодекс и 13 %?Как это происходит и куда идти?

Да пожалуйста,Михаил очень интересно!

Мы брали в сбере. Из минусов конечно же большие платежи в начальный момент, 2 поручителя с неамленькими белыми зарплатами с хорошей кредитной историей и непредпенсионного возраста. Если квартиру перевести в залог при оформлении права собственности, когда дом будет сдан (мы брали в строящемся доме, на этапе строительства поручители обязательны) то поручители выводятся и у нас уже нет перед ними никаких обязательств, то есть люди спокойны, что им ничего не придется за нас платить, на долгий срок очень тяжело найти поручителей, а вот на пару месяцев без проблем.
Сначала идет большой платеж, но с каждым месяцем он убывает. Проценты считаются с суммы, которую заемщик должен погасить. Минимум сумма уменьшается на величину основного платежа, если платить больше, то процентов будет меньше. Если имеется достаточная переплата, то в какой то месяц, если есть трудности, можно заплатить только проценты.
Например с миллиона ипотеки на 30 лет первые месяцы платеж будет около 15 тыс. Через 30 лет, он будет примерно 3 тыс - основной платеж. Если погашение идет быстрее, то и сумма процентов будет меньше, чем по графику погашения.
При выплате кредита залог снимается и перед банком не остается никаких обязательств.
А вот налоговый вычет мы еще не оформляли, но будем в ближайшее время.

Михаил, я хотела бы Вас поправить. при аннуитетных платежах существует такая хорошая вещь, как досрочное гашение. т.е. если у вас имеется некоторая денежка, то Вы ее заплатите и в результате будете гасить ипотеку не 20, а, например, 16 лет. а значит, проценты за эти четыре года никто с вас не возьмет.

и еще. например, в той же Руси действуют программы и с дифференцированными платежами. надо просто выбирать.

и о страховке. в Сбербанке она невысока, потому что они страхуют только конструктив квартиры и титул, а коммерческие банки обязательным условием ставят и страхование жизни и здоровья заемщика.

ну и про налоговый вычет. Его человек может получить только 1 раз. Получается он в размере 13% от 2 млн с квартиры и вроде как процентов уплаченных в счет погашения кредита. Так же можно оформить вычет со стройматериалов, как нам говорили.
Список документов, которые нужно предоставить берется в налоговой.
Сумма, выплаченная налоговой в 1 год не будет превышать уплаченного за этот год налога (Справка вроде 2НДФЛ с места работы). Сумма в 13% будет возвращаться ежегодно, пока не вернется целиком с 2 млн положенного вычета.
Ежели чего наврала, поправьте меня, кто знает.

И еще что знаю. В коммерческих банках при досрочном погашении может обговариваться сумма, меньше которой сверх необходимого платежа положить нельзя (около 20 тыс, но в каждом банке своя). В сбере эта сумма не фиксируется

Галина, когда мы брали ипотеку в Руси, то, по моему, не оговаривали сумму. просто в этом банке на сумму досрочного гашения надо ехать и писать заявление на имя управляющего. нам, собственно, так и сказали: "Вы же не будете ездить из за двух тысяч? сначала подкопите немного"

вот, спецом залезла в кредитный договор: "Сумма, заявляемая заемщиков в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее размера ежемесячного аннуитетного платежа".

Ирин, когда мы выбирали, размер ежемесячного платежа отличался не сильно со сбером, а вот убывающая сумма платежа нас подкупила. Я была в декретном отпуске и на мужа было 2 иждевенца, это тоже повлияло на выбор банка, во всех коммерческих ипотека была для нас недоступной на необходимую сумму, нам максимально давали 650 тыс.

про досрочные платежи я сначала наврала, но почитала кредитный договор и поправилась.

и нам Сбер тоже больше нравился по всем условиям, кроме одного - процентной ставки.